Los cambios de paradigma en una industria se componen de 2 elementos: 1) Innovación provocada por los actores que ofrecen un producto o servicio y, 2) Adaptabilidad de los clientes a las novedades percibidas, manteniendo su disposición a consumir bajo las nuevas reglas del juego.
En el contexto de los créditos empresariales, nos encontramos precisamente en un punto de inflexión en la relación entre instituciones financieras y clientes finales. Existe hoy la tecnología suficiente para automatizar y acelerar exponencialmente el análisis de un crédito tradicional. No obstante, esto requiere la disposición del acreditado de abrir su información de una manera mucho más profunda y contundente. Es decir que, aunque exista hoy la tecnología para cambiar las reglas del juego en los créditos empresariales, se necesitan prospectos dispuestos a jugar. Ello significa para los potenciales acreditados, literalmente, permitir la conectividad a su información completa de manera inmediata.
Para la mejor comprensión de estos fenómenos, veamos este cuadro analítico de algunos aspectos básicos:
| Innovación en Financiamiento | Prospecto de crédito | Implicaciones |
| Análisis de Crédito: Existen motores capaces de conectarse al SAT y elaborar Estados Financieros de los prospectos de manera robotizada. Ya no se necesita un contador en la contraparte que los mande. | El prospecto tiene que estar dispuesto a ingresar a plataformas tecnológicas para proveer su información fiscal de forma segura y dar acceso a que se analice su información integral: Cada factura a detalle. | El análisis de crédito de un crédito empresarial, puede darse en cuestión de horas. Sin intermediarios, y sin contacto directo entre cliente-financiera. Basta con firmarse en un portal encriptado y seguro. |
| Dictámenes Jurídicos: Ya hay empresas que ofrecen servicios integrales de investigación inmediata de demandas de empresas, partes relacionadas, listas negras y reformas estatutarias de empresas. | El prospecto tiene que consentir el ser investigado integralmente en cuanto a su honorabilidad, cambios estatutarios en sus actas y partes relacionadas. Todo es información pública que los sistemas organizan e interpretan. | Las “APIs”, o interfaces de programación de aplicaciones, son sistemas que obtienen información de las personas y las centralizan en reportes específicos. En un mundo digitalizado, hoy se pueden rastrear individuos y negocios. |
| Firmas de contratos: Los sistemas biométricos actuales verifican tu identidad a través de tu tono de voz, facciones, identificación y mirada. Esto te permite firmar contratos a distancia con validez legal. | El prospecto debe permitir a un avatar hacerle preguntas, revisar su información y determinar si se trata de una persona auténtica o no. No sólo hablamos de papeles, sino de interacción humano-robot. | Los sistemas informáticos hoy son capaces de conectarse a bases de datos gubernamentales y privadas de manera inmediata para verificar identidades, fraudes y validez de documentos. De esto, queda un registro. |
Los elementos de información convergen en una revolución inminente: Las entidades serán capaces de analizar el historial de tu empresa y tu persona en segundos, y con ello determinar la viabilidad de un crédito de manera transparente e inmediata. Se acabaron las nubes de humo de “validar la información” y “cuadrar la información financiera”. Esa situación podría acelerar exponencialmente la colocación de créditos en el segmento PYME, y crear mayor eficacia y rapidez en el proceso en beneficio de los acreditados finales.
No obstante, este cambio no será posible sin un cliente dispuesto a permitir la conectividad de los sistemas a su información fiscal y personal de manera transparente y honesta.
La apuesta, de Factor Exprés al menos, es que los clientes evolucionen en este sentido, entendiendo que finalmente sólo abren información ya “de por sí” pública a ordenarse en aplicaciones robotizadas. Un cliente íntegro profesionalmente, se beneficiará de la mejor tecnología. La competitividad financiera en el futuro, está en manos de las empresas mejor sistematizadas y los clientes más transparentes. Hoy podemos revolucionar el sistema financiero en México. ¿Quién le entra?
Dr. Enrique Presburger, CEO de Factor Exprés SAPI de CV SOFOM ENR
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